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未來養(yǎng)老撫幼有壓力 準新人理財開源更要節(jié)流

摘要:準新娘林小姐擔憂即將面臨的“上有老,下有小”的經濟壓力,準新郎燕先生則為了買婚房焦頭爛額,步入婚姻的殿堂,新人的第一課就是家庭理財。俗話說:“吃不窮,穿不窮,算計不到才會窮?!毙禄槔碡?,新人除了讓自己升值,創(chuàng)造更多的“開源”條件,也應學會“節(jié)流”,利用現有資金,建設更美好的生活。

  準新娘焦頭爛額為房所困

  置業(yè)故事

  鎖定中心城區(qū)二手房

  “結婚計劃去年10月就開始了,但現在婚期仍然難以確定,原因就是為房所困。”燕先生和未婚妻都是25歲,工作3年,二人月總收入為7000元,每月結余4000元。通過自己積攢和父母資助,有10萬元資金,其中7萬元存了三個月定期,3萬元則存了一年定期。

  從自身的經濟狀況考慮,燕先生打算購置徐東片區(qū)的二手房作為婚房,目標是總價在40萬左右的二房一廳。“首付不夠,還可以找親戚借5萬元,計劃3年內還清。”

  但是找了大半年,看了20多套房子,都沒有合適的,“不是價格高了,就是房子不好。”上個月,燕先生看中了一套房子,面積85平方米,總價41萬元。“找到這個房子我很高興,已經付了1000元訂金。”結果,后來找懂房子的朋友去看了一下,發(fā)現房子漏水,“好歹也花了40多萬,買個漏水的房子,心里不舒服。”為此,燕先生還損失了1000元定金。

  “我是不是應該調整購房計劃了?干脆去買個較為偏遠的新房子,選擇面也可以大一點。”燕先生希望聽聽專家的意見。

  專家分析

  買房思路較為理性

  “燕先生的買房思路是比較理性的。”順馳置業(yè)武漢公司商品房營銷總監(jiān)黃昱海表示:“買市中心的二手房,費用和郊區(qū)新房差不多,但卻能享受到便利的交通和完善的配套。”

  黃昱海認為,燕先生不必因為買房受挫就改變初衷,“住市中心的二手房,最關鍵的不是價格花費問題,而是節(jié)省了時間。”如果買到郊區(qū),那么每天花在上班途中的時間會比較長,將給生活帶來諸多不便。

  燕先生覺得找一套房子好難。“精挑細選才不會買來后悔,經過辛苦尋找,找到心儀的房子,會覺得非常珍惜。”黃昱海表示:“應該加大工作量,盡量多看房。”

  根據市場行情,目前徐東片區(qū)二手房的均價為5000元/平方米,40萬的預算,可以買到80平方米左右的二手房。交易費用方面,如果是有營業(yè)稅,需要4萬左右,如果沒有營業(yè)稅,則只要1.2萬左右。結合燕先生的經濟現狀,肯定買沒有營業(yè)稅的房子,這樣經濟壓力會小一點。

  理財建議

  開源節(jié)流三年后再添丁

  “房屋支出是燕先生3年內面臨的最大的經濟壓力。”中信銀行武昌支行理財經理梁永波表示:“建議燕先生和妻子開源節(jié)流,三年后再生寶寶。”

  根據測算,燕先生原計劃的15萬首付款顯然是不夠的,二手房的首付是四成,“燕先生還需要找親戚再借2萬元,才能彌補資金缺口。”

  因為是首次置業(yè),可以按貸款基準利率7.83%下浮10%,梁永波建議,25萬的房貸可采用20年期等額本息方式換貸,“貸款20年,月供1944元,貸款30年,月供1669元,差異不大。”另外7萬元借款,假設沒有利息,3年還清意味著燕先生每月要存1944元。兩項相加,燕先生每月的房屋支出為3888元。

  小夫妻的月收入為7000元,減去房屋支出,每月結余3000多元。“按照目前武漢的消費水平,夫妻二人基本屬‘月光族’。”梁永波表示:“3年后,借款還清后,夫妻二人可以用基金定投的方式積累子女教育金和自己的養(yǎng)老金,另外,也需要買一些必要的保險。”

  養(yǎng)老撫幼 準新娘謹慎理財

  理財案例

  擔憂養(yǎng)老撫幼的資金壓力

  “以前是一人吃飽,全家不愁,現在要考慮未來子女教育和父母的養(yǎng)老問題,如何打理好有限的資金,成了我的新婚理財第一課。”林小姐(28歲)與未婚夫(30歲)即將踏上婚姻的紅地毯。兩人在武漢打拼了幾年終于買了房安了家。

  林小姐與未婚夫每月總收入為6000元,雙方單位均辦有社保。去年在南湖片區(qū)買了個小戶型,貸款30年,月供2000元,已經裝修好。目前,二人每月可結余2000元,并有8萬元的2年定期存款。

  林小姐未婚夫的父母是農民,只辦理了新農村合作醫(yī)療,“我未婚夫是孝子,一定要把父母接來同住,但我覺得房子較小,同住不方便,該如何解決老人住房問題?”

  財務分析

  財務壓力將在6年后出現

  中國光大銀行新華支行理財中心理財經理陳正強分析,林小姐與未婚夫處于人生的家庭形成階段,是家庭的主要消費期,婚后將進入家庭成熟期,家庭將面臨醫(yī)療費、教育費。

  兩人收入穩(wěn)定,并且隨著年齡、資歷的增加,未來還會有升職加薪的可能。目前家庭月收入6000元除開包括房貸的各項支出每月結余2000元,說明家庭資產很穩(wěn)定。存款8萬元,都是2年定期,說明林小姐和未婚夫都是保守型投資者。

  如果婚后就要小孩,那么小孩的教育壓力會出現在6年后,父母的養(yǎng)老醫(yī)療也同時出現在這個時間段。按照林小姐與未婚夫現在的存款方式6年后會怎么樣?8萬兩年定期存款,目前利率為4.68%,自動轉存,6年后利息22464元,利息稅1123.2元,本息合計101340.8元。

  理財錦囊

  給老人買保險為孩子買基金

  “通過給父母買醫(yī)療保險、給孩子做基金定投,可以滿足林小姐的理財需求。”陳正強表示:“由于林小姐屬保守型投資者,因此我給出的理財規(guī)劃也較為穩(wěn)健。”

  首先為先生的父母購買醫(yī)療保險,預防今后可能出現的醫(yī)療壓力,年度保費支出2000元。老人住房問題,現階段可通過租房解決,每月租金控制在800元為宜。

  未來子女教育可選擇股票或指數型基金定投,300元/月,按年收益9%估算,6年后約有3.4萬元,小夫妻可購買300元/月股票型基金定投30年,按年收益9%估算,大約能積累47萬的退休生活經費。另外,隨著收入增加可追加投資。

  每月留存600元現金作為備用金,作為孩子的奶粉錢,每年結余備用金可為自己與孩子購買醫(yī)療或健康保險。

  銀行8萬存款,可按照2萬債券基金,6萬銀行固定收益理財來配置。2萬債券基金按年收益8%計算,6年收益約為9400元左右,6萬銀行理財產品,按年收益5.6%計算,收益2.4萬元,共計11.34萬元,轉換后,比現有銀行存款方式的收益高出1.2萬元。“債券基金在急需用錢的時候可以贖回,銀行理財則可保證收益。”

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