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未來養(yǎng)老撫幼有壓力 準(zhǔn)新人理財(cái)開源更要節(jié)流

摘要:準(zhǔn)新娘林小姐擔(dān)憂即將面臨的“上有老,下有小”的經(jīng)濟(jì)壓力,準(zhǔn)新郎燕先生則為了買婚房焦頭爛額,步入婚姻的殿堂,新人的第一課就是家庭理財(cái)。俗話說:“吃不窮,穿不窮,算計(jì)不到才會(huì)窮。”新婚理財(cái),新人除了讓自己升值,創(chuàng)造更多的“開源”條件,也應(yīng)學(xué)會(huì)“節(jié)流”,利用現(xiàn)有資金,建設(shè)更美好的生活。

  準(zhǔn)新娘焦頭爛額為房所困

  置業(yè)故事

  鎖定中心城區(qū)二手房

  “結(jié)婚計(jì)劃去年10月就開始了,但現(xiàn)在婚期仍然難以確定,原因就是為房所困。”燕先生和未婚妻都是25歲,工作3年,二人月總收入為7000元,每月結(jié)余4000元。通過自己積攢和父母資助,有10萬元資金,其中7萬元存了三個(gè)月定期,3萬元?jiǎng)t存了一年定期。

  從自身的經(jīng)濟(jì)狀況考慮,燕先生打算購置徐東片區(qū)的二手房作為婚房,目標(biāo)是總價(jià)在40萬左右的二房一廳。“首付不夠,還可以找親戚借5萬元,計(jì)劃3年內(nèi)還清。”

  但是找了大半年,看了20多套房子,都沒有合適的,“不是價(jià)格高了,就是房子不好。”上個(gè)月,燕先生看中了一套房子,面積85平方米,總價(jià)41萬元。“找到這個(gè)房子我很高興,已經(jīng)付了1000元訂金。”結(jié)果,后來找懂房子的朋友去看了一下,發(fā)現(xiàn)房子漏水,“好歹也花了40多萬,買個(gè)漏水的房子,心里不舒服。”為此,燕先生還損失了1000元定金。

  “我是不是應(yīng)該調(diào)整購房計(jì)劃了?干脆去買個(gè)較為偏遠(yuǎn)的新房子,選擇面也可以大一點(diǎn)。”燕先生希望聽聽專家的意見。

  專家分析

  買房思路較為理性

  “燕先生的買房思路是比較理性的。”順馳置業(yè)武漢公司商品房營銷總監(jiān)黃昱海表示:“買市中心的二手房,費(fèi)用和郊區(qū)新房差不多,但卻能享受到便利的交通和完善的配套。”

  黃昱海認(rèn)為,燕先生不必因?yàn)橘I房受挫就改變初衷,“住市中心的二手房,最關(guān)鍵的不是價(jià)格花費(fèi)問題,而是節(jié)省了時(shí)間。”如果買到郊區(qū),那么每天花在上班途中的時(shí)間會(huì)比較長,將給生活帶來諸多不便。

  燕先生覺得找一套房子好難。“精挑細(xì)選才不會(huì)買來后悔,經(jīng)過辛苦尋找,找到心儀的房子,會(huì)覺得非常珍惜。”黃昱海表示:“應(yīng)該加大工作量,盡量多看房。”

  根據(jù)市場行情,目前徐東片區(qū)二手房的均價(jià)為5000元/平方米,40萬的預(yù)算,可以買到80平方米左右的二手房。交易費(fèi)用方面,如果是有營業(yè)稅,需要4萬左右,如果沒有營業(yè)稅,則只要1.2萬左右。結(jié)合燕先生的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀,肯定買沒有營業(yè)稅的房子,這樣經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)小一點(diǎn)。

  理財(cái)建議

  開源節(jié)流三年后再添丁

  “房屋支出是燕先生3年內(nèi)面臨的最大的經(jīng)濟(jì)壓力。”中信銀行武昌支行理財(cái)經(jīng)理梁永波表示:“建議燕先生和妻子開源節(jié)流,三年后再生寶寶。”

  根據(jù)測算,燕先生原計(jì)劃的15萬首付款顯然是不夠的,二手房的首付是四成,“燕先生還需要找親戚再借2萬元,才能彌補(bǔ)資金缺口。”

  因?yàn)槭鞘状沃脴I(yè),可以按貸款基準(zhǔn)利率7.83%下浮10%,梁永波建議,25萬的房貸可采用20年期等額本息方式換貸,“貸款20年,月供1944元,貸款30年,月供1669元,差異不大。”另外7萬元借款,假設(shè)沒有利息,3年還清意味著燕先生每月要存1944元。兩項(xiàng)相加,燕先生每月的房屋支出為3888元。

  小夫妻的月收入為7000元,減去房屋支出,每月結(jié)余3000多元。“按照目前武漢的消費(fèi)水平,夫妻二人基本屬‘月光族’。”梁永波表示:“3年后,借款還清后,夫妻二人可以用基金定投的方式積累子女教育金和自己的養(yǎng)老金,另外,也需要買一些必要的保險(xiǎn)。”

  養(yǎng)老撫幼 準(zhǔn)新娘謹(jǐn)慎理財(cái)

  理財(cái)案例

  擔(dān)憂養(yǎng)老撫幼的資金壓力

  “以前是一人吃飽,全家不愁,現(xiàn)在要考慮未來子女教育和父母的養(yǎng)老問題,如何打理好有限的資金,成了我的新婚理財(cái)第一課。”林小姐(28歲)與未婚夫(30歲)即將踏上婚姻的紅地毯。兩人在武漢打拼了幾年終于買了房安了家。

  林小姐與未婚夫每月總收入為6000元,雙方單位均辦有社保。去年在南湖片區(qū)買了個(gè)小戶型,貸款30年,月供2000元,已經(jīng)裝修好。目前,二人每月可結(jié)余2000元,并有8萬元的2年定期存款。

  林小姐未婚夫的父母是農(nóng)民,只辦理了新農(nóng)村合作醫(yī)療,“我未婚夫是孝子,一定要把父母接來同住,但我覺得房子較小,同住不方便,該如何解決老人住房問題?”

  財(cái)務(wù)分析

  財(cái)務(wù)壓力將在6年后出現(xiàn)

  中國光大銀行新華支行理財(cái)中心理財(cái)經(jīng)理陳正強(qiáng)分析,林小姐與未婚夫處于人生的家庭形成階段,是家庭的主要消費(fèi)期,婚后將進(jìn)入家庭成熟期,家庭將面臨醫(yī)療費(fèi)、教育費(fèi)。

  兩人收入穩(wěn)定,并且隨著年齡、資歷的增加,未來還會(huì)有升職加薪的可能。目前家庭月收入6000元除開包括房貸的各項(xiàng)支出每月結(jié)余2000元,說明家庭資產(chǎn)很穩(wěn)定。存款8萬元,都是2年定期,說明林小姐和未婚夫都是保守型投資者。

  如果婚后就要小孩,那么小孩的教育壓力會(huì)出現(xiàn)在6年后,父母的養(yǎng)老醫(yī)療也同時(shí)出現(xiàn)在這個(gè)時(shí)間段。按照林小姐與未婚夫現(xiàn)在的存款方式6年后會(huì)怎么樣?8萬兩年定期存款,目前利率為4.68%,自動(dòng)轉(zhuǎn)存,6年后利息22464元,利息稅1123.2元,本息合計(jì)101340.8元。

  理財(cái)錦囊

  給老人買保險(xiǎn)為孩子買基金

  “通過給父母買醫(yī)療保險(xiǎn)、給孩子做基金定投,可以滿足林小姐的理財(cái)需求。”陳正強(qiáng)表示:“由于林小姐屬保守型投資者,因此我給出的理財(cái)規(guī)劃也較為穩(wěn)健。”

  首先為先生的父母購買醫(yī)療保險(xiǎn),預(yù)防今后可能出現(xiàn)的醫(yī)療壓力,年度保費(fèi)支出2000元。老人住房問題,現(xiàn)階段可通過租房解決,每月租金控制在800元為宜。

  未來子女教育可選擇股票或指數(shù)型基金定投,300元/月,按年收益9%估算,6年后約有3.4萬元,小夫妻可購買300元/月股票型基金定投30年,按年收益9%估算,大約能積累47萬的退休生活經(jīng)費(fèi)。另外,隨著收入增加可追加投資。

  每月留存600元現(xiàn)金作為備用金,作為孩子的奶粉錢,每年結(jié)余備用金可為自己與孩子購買醫(yī)療或健康保險(xiǎn)。

  銀行8萬存款,可按照2萬債券基金,6萬銀行固定收益理財(cái)來配置。2萬債券基金按年收益8%計(jì)算,6年收益約為9400元左右,6萬銀行理財(cái)產(chǎn)品,按年收益5.6%計(jì)算,收益2.4萬元,共計(jì)11.34萬元,轉(zhuǎn)換后,比現(xiàn)有銀行存款方式的收益高出1.2萬元。“債券基金在急需用錢的時(shí)候可以贖回,銀行理財(cái)則可保證收益。”

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