24萬存款巧“變臉”生出一筆留學費用

24萬存款巧“變臉”生出一筆留學費用

　　市民林女士夫婦二人月收入1萬元, 工作較穩(wěn)定, 有養(yǎng)老保險、失業(yè)保險等五險，現住房市值36萬元，公積金貸款6萬元，每月還款620元, 已經還了8年3個月。另外有一處房產, 市值40萬元, 月租金收入2000元。

　　目前有存款24萬, 基金12萬，股票1萬元，月支出1500元。兒子上初三，孩子4年后準備出國留學，林女士該如何理財才能達到目標?

　　教育養(yǎng)老都考慮

　　林女士家境較為殷實，每月結余較多，未來最大支出為兒子四年后的出國留學費用及夫妻二人的養(yǎng)老費用。林女士的公積金貸款6萬元，每月還款620元，還剩下1年9個月，到那時，每月結余里又多出了620元，建議她將這部分資金定投基金，作為養(yǎng)老基金的一部分。按10%的年均收益率，20年后，這筆資金將是383611元。同時，將每月租金收入的2000元定投另外一只優(yōu)質基金，假設年收益率10%，20年后，可收回1518737元。這也作為養(yǎng)老基金的一部分。

　　考慮到股市風險太大，不建議林女士自己炒股，而將價值1萬元的股票在合適的價位賣出，申購成基金，4年后，同樣假設10%的年收益率，目前13萬元的基金將價值190333元。

　　因為林女士要準備孩子的出國留學費用，所以在資產配置時一定要注意規(guī)避風險。建議她將24萬元的存款投資銀行理財產品如新股申購理財產品，在獲得較高收益的同時降低風險。假設8%的年收益率，4年后，將有326517元。加上13萬元的基金投資，足夠兒子出國留學了。最后，林女士家每月8500元左右的結余也可購買基金或做其他投資，以提高家庭生活質量。
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　　流動資產重規(guī)劃

　　林女士家庭目前總資產113萬元：兩處房產總市值約76萬元，流動資產37萬元；負債6萬元，為公積金貸款，月收12000萬元，月支出2120元，月支出占總收的17.67%，工作穩(wěn)定，有五險，家庭財務抗風險能力強，目前投資偏保守，理財目標為上初三兒子在四年后準備出國留學費用。

　　根據出國留學的國別不同需要的費用差異也較大，對于林女士目前財務狀況建議如下：需要將流動資產重新規(guī)劃投資：留出3-6個月的家庭月支出為緊急備用金(可留出1萬元存于銀行三個月自動轉存儲蓄)；充分發(fā)揮銀行、基金公司專家理財的特點，將20萬元購買銀行浮動收益型理財產品(可分兩筆，一筆投資于QDII概念產品，另一類投資于大型企業(yè)類產品)，預計年收益在20%左右；余下16萬元根據自身情況將6萬元投資于股市，10萬元選擇業(yè)績優(yōu)良的債券型基金一次性投入并持有四年，或16萬元全部購買債券型基金；對每月收入扣除生活費及貸款支出的結余部分可選擇股票型基金做定投。隨著年齡的增加，老人的贍養(yǎng)、子女的教育及養(yǎng)老都會逐漸顯現，堅持在穩(wěn)健的基礎上做理性投資。