沒有財(cái)怎么理? 80后小夫妻的理財(cái)經(jīng)

       很多人認(rèn)為理財(cái)只是富人玩的游戲，沒有財(cái)，怎么理啊？是不少人的心聲。其實(shí)，理財(cái)不僅僅指的對(duì)現(xiàn)有的收入資產(chǎn)的配置，還包括對(duì)過去財(cái)產(chǎn)的處置以及未來收益的規(guī)劃。新婚夫妻們則尤其需要這堂課。

     本期出鏡

     80后新婚小夫妻孫先生和妻子月收入合計(jì)8000元，現(xiàn)有南三環(huán)兩室一廳一套房，無貸款壓力。在兩年內(nèi)計(jì)劃要小孩。

     理財(cái)財(cái)產(chǎn)

     儲(chǔ)蓄1萬元(半年定存),股票已跌到5萬元左右。(原投入為10萬元),定投基金一只，每月支出為300元。

     理財(cái)困惑

    1、未來兩年是否是買車的最佳時(shí)段？

    2、針對(duì)未來小孩的誕生，應(yīng)該在理財(cái)方面做哪些準(zhǔn)備？

    3、在理財(cái)規(guī)劃中，孫先生一家適合高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資產(chǎn)品還是低風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的保值產(chǎn)品？

    本期理財(cái)師

    王俊壘

    中信銀行總行營業(yè)部財(cái)富管理部產(chǎn)品經(jīng)理。

    理財(cái)重在均衡

    在孫先生剛和妻子過完結(jié)婚一周年紀(jì)念日的時(shí)候，小兩口做出了一個(gè)重要的決定：在未來一至兩年內(nèi)生小孩；緊接著，借助于照顧未來孕婦及寶寶的由頭，孫先生冒出一個(gè)念頭：買車。

    可是，理想和現(xiàn)實(shí)的差距總是那么遠(yuǎn)。懷揣著美好愿望的孫先生和太太一計(jì)算家里的收入與資產(chǎn)，就感覺被人澆了盆冷水：掙著不多不少的死工資，攥著1萬多元的存折，瞅著不斷縮水的股票，孫先生意識(shí)到兩全其美的事泡湯了，是多給小孩留一些教育基金？還是把車先買了解決現(xiàn)在的交通問題？帶著這一連串的疑問，孫先生走進(jìn)了中信銀行理財(cái)經(jīng)理王俊壘的辦公室。

    這個(gè)年齡的年輕人，能想到為了家庭的未來而理財(cái)，實(shí)在難能可貴！王俊壘認(rèn)為，孫先生夫婦關(guān)鍵是均衡近期生活的享受與對(duì)未來的準(zhǔn)備。

    買車就意味著要賣出持有的股票與基金。轎車是純粹的消費(fèi)品，購買轎車能為孫先生夫婦帶來便捷，還會(huì)豐富孫先生夫婦的社交活動(dòng)，在一定程度上對(duì)事業(yè)有提升作用。而長(zhǎng)期持有股票、基金，未來可能會(huì)取得不錯(cuò)的收益，在經(jīng)濟(jì)上能為寶寶的出生做更充分的準(zhǔn)備。

    其實(shí)，選擇關(guān)鍵就在于哪個(gè)為你帶來的利益最大，這個(gè)利益包括物質(zhì)、心理等的加總。王俊壘認(rèn)為，最后選擇還要由孫先生夫婦自己去均衡。

    三期投資

    一個(gè)也不能少

    王俊壘分析，對(duì)孩子的資金儲(chǔ)備分為三個(gè)階段，一是從現(xiàn)在到小孩3歲之前(上幼兒園之前)，二是3歲到高中畢業(yè)，三是大學(xué)階段。

    第一個(gè)階段是對(duì)未來消費(fèi)的儲(chǔ)備階段，在孩子上幼兒園之前，每月的花銷基本上能保持在1500元內(nèi)，承受起來不算困難。因此第一個(gè)階段的主要任務(wù)就是為將來積蓄力量。

    每月剩余的錢分為兩部分進(jìn)行管理，一部分作為備用金應(yīng)對(duì)日常生活支出，其特點(diǎn)是靈活性強(qiáng)，對(duì)于流動(dòng)率要求較高，可以選擇活期儲(chǔ)蓄、貨幣基金或流動(dòng)性好的銀行理財(cái)產(chǎn)品。另一部分長(zhǎng)期投資為未來支出進(jìn)行儲(chǔ)備，比如基金定時(shí)定額投資。對(duì)于孫先生一家來說，這部分投資的目標(biāo)可以定位為孩子大學(xué)階段的各項(xiàng)費(fèi)用。

    第二個(gè)階段迎來了孩子的高消費(fèi)階段，各種特長(zhǎng)班、補(bǔ)習(xí)班的費(fèi)用不菲，平均每月花費(fèi)2500元實(shí)屬正常。這就到了動(dòng)用上一階段備用金的時(shí)候了。此外，如果剩有節(jié)余或收入增加，要開始考慮養(yǎng)老計(jì)劃了，可以通過定投基金或是買保險(xiǎn)來增加這方面的保障。

    第三個(gè)階段是比較輕松的一段時(shí)光，兩人將迎來自己事業(yè)的高峰期，而教育基金已通過之前的定投得以實(shí)現(xiàn)。現(xiàn)在的任務(wù)集中在未來養(yǎng)老上，夫妻倆應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)這方面的投資。

    走出投資風(fēng)險(xiǎn)誤區(qū)

    如今，投資成了街頭巷尾的熱門話題，孫先生也想讓理財(cái)師王俊壘推薦一下適合自己的風(fēng)險(xiǎn)組合。

    我可以斷定你是一名穩(wěn)健的投資者，但卻不能向你推薦投資組合。王俊壘認(rèn)為，像孫先生夫婦這樣的投資者不應(yīng)急于關(guān)注具體投資產(chǎn)品的選擇，應(yīng)首先對(duì)自己的投資前提進(jìn)行認(rèn)真的分析。風(fēng)險(xiǎn)于每個(gè)人都是不一樣的，對(duì)巴菲特來說，股票、外匯算不上高風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)于投資知識(shí)缺乏的人，銀行公司債券這類普遍被認(rèn)為低風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目也同樣會(huì)蘊(yùn)含著陷阱。

    如果平時(shí)工作比較緊，或是對(duì)此不感興趣，王俊壘建議夫妻倆可以采用分時(shí)投入的投資方法。如果短期以大資金進(jìn)入股市，且專業(yè)知識(shí)不足，則風(fēng)險(xiǎn)較大。但若每月以定投的方式進(jìn)入股市，在長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)既可以平攤成本，又可以分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來的收益。