高考過后話理財：家有準大學(xué)生 投資保險兩手抓

　　今年的高考結(jié)束了，考生們在完成了奮力一搏后終于迎來了難得的夏日悠長假期；而作為考生家長，因為要承擔(dān)“后勤保障”的角色，雖然也暫時松了口氣，但又開始為子女上大學(xué)后的保障、費用等問題做著準備。

　　在理財觀念漸漸深入人心的今天，如何應(yīng)用理財產(chǎn)品靈活支付學(xué)費、跑贏CPI，成了眾多家長們關(guān)心的問題。 

　　【保障】

　　買保險可選投連險

　　兒行千里母擔(dān)憂?？忌洗髮W(xué)，絕大多數(shù)的孩子都將離開父母，更有的要到很遠的地方求學(xué)。此時，家長們最擔(dān)心的就是孩子的安全問題，因此，為子女添置保險求得額外的保障非常有必要。那么，怎樣的保險配置比較適合呢？

　　保險專家認為，無論子女是在外地還是在本地上大學(xué)，均應(yīng)該考慮保險保障，保險配置上應(yīng)該主要以意外險為主。對于理財觀念較強的家長來說，還可以利用一些包含意外險內(nèi)容的理財產(chǎn)品達到保障、收益兩不誤的“效果”，如投連險等。如某保險公司推出的一款投連險，其主要功能是現(xiàn)金管理工具，提供年化3.5%左右的收益率（今年），同時也提供一份等值的交通意外身故保險金。

　　而對于年齡較小的“少年”考生來說，可以參考基本醫(yī)療保險試行辦法，每年繳納65元，可享受大病住院醫(yī)療等保障，以此來提高家庭風(fēng)險防范。

　　【投資】

　　教育金理財穩(wěn)當(dāng)先

　　在子女大學(xué)期間的花費中，學(xué)費會占很大一部分。很多家庭在子女上大學(xué)前就對相關(guān)的費用有所準備。據(jù)了解，主要是以銀行存款的形式存在，而對資金進行理財規(guī)劃的較為少見。對此，理財專家認為，如果對這部分資金進行理財規(guī)劃，應(yīng)以保守穩(wěn)健型產(chǎn)品配置為主，與家長的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好相關(guān)程度不大。

　　孩子的學(xué)費與生活費，相對來說，支付時間是固定的。因此，可以進行一些產(chǎn)品的搭配，以穩(wěn)健為主。首先從財務(wù)安全方面考慮，預(yù)留部分現(xiàn)金儲備，用以支付日常的生活開支。如一學(xué)期分兩次向子女賬戶存款，提供其生活費，這部分資金主要采用一些現(xiàn)金管理工具，如貨幣市場基金或通知存款，將收益率從0.72%提高至2%-4%左右。

　　而在學(xué)費支付上，可以根據(jù)資金利用時間的長短進行一些產(chǎn)品組合，注意風(fēng)險資產(chǎn)比重保持在20%以下，產(chǎn)品推薦有銀行理財產(chǎn)品、國債、投連險等。

　　【配置】

　　理財方式“對號”選擇

　　理財方式和產(chǎn)品這么多，該如何選擇呢？理財專家給出一些建議，供家長“對號”選擇。首先，銀行理財產(chǎn)品方面，建議選擇兩年內(nèi)保本或非保本浮動收益計劃產(chǎn)品為主，不建議購買結(jié)構(gòu)性、衍生類理財產(chǎn)品，如此，這部分資金收益率可達到5%-7%；其次，對于具有無風(fēng)險和固定收益特征的國債，建議投資期限選擇三年期為好；如要選擇三年期以上產(chǎn)品，建議除國債以外，可關(guān)注投連險，既可參與市場風(fēng)險博弈，也可利用賬戶轉(zhuǎn)換功能獲取穩(wěn)定收益，并可增加人身意外險的保障。

　　對于那些投資能力強、熟悉基金操作的家長來說，也可選擇保守配置型及純債型基金的投資組合，其中保守配置型基金在一定程度上參與股票市場，博取超額收益；純債型基金安全穩(wěn)健，流動性也很好。兩種的具體配置比例可隨著子女入學(xué)時間的變化而進行調(diào)整，入學(xué)前兩者配比大致為3∶7，之后每年可增加10%左右純債型基金，到大四前兩者的比例約為9∶1。