“準(zhǔn)父親族”理財 而立之年投資與保障要兼顧

    馬渝今年32歲，是某企業(yè)部門經(jīng)理，家庭收入稅后每月平均5000元，妻子收入2500元，兩人收入都較穩(wěn)定。且夫婦倆年終獎加起來上萬元。馬渝有房產(chǎn)兩處，一處兩居室，自己居住，價值約80萬元。另一處一室戶，價值約43萬元，出租，每年收入1.2萬元。 

     除此以外，他們擁有10萬元存款，目前市值約5萬元的股票?；旧铋_銷2000元左右，衣、食、行以及娛樂方面花費1000元左右，支出總計約為3000元。馬渝和他的妻子目前沒有任何商業(yè)保險方面的支出，年度性支出并不多，只有一些雜項費用大約6000元就能搞定。馬渝想為今年8月出生的寶寶安排投資計劃。還想購買一些商業(yè)保險，做一些投資，并計劃在3年內(nèi)買車。

　　【理財建議】

　　保險先大人后小孩

　　初定壽險保額16萬，重大疾病保額15萬、意外險保額20萬，選擇交費靈活、保額可調(diào)、性價比較高的投連類與萬能類產(chǎn)品。馬渝年交保費約1.3萬、妻子年交保費約0.7萬，孩子年交保費約1.3萬，交費期初步計劃20年，家庭年交保費約3.3萬元。按一般投保慣例，保費占家庭年收入的15%以下，最高不超過家庭年收入的20%，且小孩保費不宜太高。而在本方案中保費（3.3萬元）占家庭年收入約23%，孩子的保費（1.3萬）較高，投連與萬能類保險是屬于保險功能與投資功能相結(jié)合的產(chǎn)品，尤其是投連產(chǎn)品，在扣除初始費用、保障成本之后，具有較高的投資回報率。所以，交費稍高一些對理財方案無不利影響。而且每年3.3萬元的保費占家庭年收入結(jié)余的30%左右，不影響家庭的其他投資與消費目標(biāo)。

　　投資以基金為主

　　理財專家表示，因股市劇烈波動以及個人投資者在市場上的劣勢，投資重點以基金為主，若有條件可對股票少量投資。這部分資金將來可作為部分大學(xué)教育金與養(yǎng)老金的來源?；鹂蛇x指數(shù)基金與高折價率的封閉基金，股票宜選擇成長性高且行業(yè)景氣度高的藍(lán)籌股如中國平安?，F(xiàn)有的股票暫時持有，根據(jù)股票的潛力確定是留還是賣?，F(xiàn)有的10萬元存款，取2萬元繼續(xù)存款作為備用金，其余8萬在宏觀經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)好之后買入基金。若遇股市大跌也可用少量資金短線操作。目前用于出租的房子年收益率并不高，收益雖然穩(wěn)定但回報率太低。且未來房價難以把握，若不在優(yōu)越位置，大幅增值潛力不大，可擇機(jī)賣出，把資金集中起來尋找更優(yōu)質(zhì)的投資項目，如現(xiàn)在市場上的一些信托產(chǎn)品與私募基金（這種產(chǎn)品往往起點100萬元，門檻較高）。

　　教育金、購車資金不用愁

　　馬渝一家最重要的理財目標(biāo)，一部分由孩子的萬能險解決（該款產(chǎn)品組合可以解決孩子一生的大病、意外、住院、教育甚至養(yǎng)老等方面需求），另一部分由投資于基金的資金解決。由于時間與額度的關(guān)系，大學(xué)之前的教育費用不單獨規(guī)劃，列入平時的生活費用中。

　　用每年的收入結(jié)余購買債券基金，購一輛10萬元左右的車，馬渝一家利用兩三年的固定收入結(jié)余就可以解決。